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商业银行抢滩养老金融

2018-05-04 07:13:56 来源:汇通票据网 我要评论 0条

      目前,我国大力提倡构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境,推进医养结合,加快老龄事业和产业发展。而养老领域的供给侧改革将是养老事业发展的重要方向,养老产业将迈入发展的快车道,养老金融也随之迎来广阔的发展空间,这对于亟待破局、谋求再腾飞的商业银行来说,无疑是实现差异化、特色化发展,助力战略转型的重要契机。 
发展养老金融助力战略转型 
       商业银行发展养老金融的必要性体现在四个方面。首先,助力商业银行战略转型,提高竞争力。对于商业银行来说,养老服务业发展是这一时期的重大机遇,抓住这一历史机遇,不仅能够提高商业银行在资本市场的竞争力,获得更大的发展空间,更是顺应时代发展的有利举措,使商业银行获得更多的利润,加快其发展。 

       其次,银行的广覆性切合养老金业务客户群体的特点。如今,我国银行网点早已覆盖了市、县、镇,其覆盖程度要远远高于其他金融机构。除此之外,我国的商业银行和政府、企业的关系也更为密切。从这两个角度而言,商业银行能够很好地切合养老金业务客户区域广、客户分散的特点。并且由于商业银行的广覆性,使得其能够更好地发展养老金业务客户,为其提供更好、更便捷的服务。 
      再次,养老金业务资金成本低、规模大、稳定性高。养老金业务的主要收入来源是收取管理费用,所以该业务的系统风险较小,市场风险较低,而且经济周期的影响小,这就使得该业务能够在某种程度上很好地补充银行传统业务。除此之外,由于养老金业务客户群体的特点,所以其稳定性强,这十分切合银行的稳健经营理念。 
      最后,养老金业务能有力提升银行盈利水平。银行在进入养老金市场后,通过为客户提供受托管理、资金托管、资产配置、主动管理等服务收取管理费用。这些管理费用与基本收入的存贷利差相比,占用的资本更少,从而能够间接提高银行的资本收益率。 
拓展养老金融从三方面入手 

      商业银行拓展养老金融可以从三方面入手。其一,采取差异化的经营理念。在养老金融需求日益增大的趋势和背景下,商业银行应错位竞争,清晰定位:定位于大型企业客户的可通过顶层营销发展养老金融服务;定位于小微客户的可将小微和养老金融有机结合;定位于三农客户的可大力挖掘农信系统养老客户;定位于科技型企业的可发展创新产品、改善科技型企业养老保险缴纳少的现状;定位于零售客户的可发挥自身优势,依托众多零售客户加大养老金融产品的研发。 
      其二,建立专业化的服务部门。商业银行可将养老金融作为战略转型的一个重要抓手,通过组建单独的养老金融服务部门,加快养老金融业务不断发展和相关人才储备取得竞争优势。商业银行可先做好引进相关人才的储备工作,建设一支专业化的人才队伍。通过开辟一个单独的新部门,使规划精算、营销推介到落地执行的各流程更加完善。 
       其三,针对个人养老需求提供多层次、个性化服务。个人客户需求比较多样化,应具体情况具体分析。根据客户健康状况、资金实力、现实需求等提供相应的服务。部分银行集团具备了证券、保险、基金、信托、租赁等多种金融业务的全牌照,可以通过集团内部的资源整合,实现不同市场板块之间的业务联动,打造一站式服务体验。随着征信体系的不断完善,大数据、云计算等技术的应用,商业银行可以便捷地获知个人客户的信用情况和经济实力,这就为精准化地提供养老金融服务提供了抓手,以此为基础,积极开发基于互联网技术的金融产品,实现个人养老金融业务的高速增长。 
      (作者系青岛银行研究发展部研究员、中国社科院金融研究所博士后,毕业于中国海洋大学)文章内容仅代表个人观点 

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